Cumprida a Fase I de pagamentos do FIES, o sistema automaticamente calcula a prestação necessária para liquidar o contrato no prazo definido, com base na Tabela Price.
Com base em nosso exemplo, iniciado no post 1 - Sem dúvida, a Contratação do FIES 2° semestre 2008 é bem favorável ao estudante o estudante cursou 4 (quatro) semestres com FIES (4 x 6 = 24 meses). Como o FIES assinado em 2008 tem 2 (duas) vezes o período utilizado para pagamento na Fase II, temos 24 meses vezes 2 = 48 prestações.
Importante salientar, que em alguns contratos este prazo pode ser até maior, visto que o sistema pode sofrer alguma interferência por alterações na legislação do FIES ou ajustes/acertos no contrato, que sempre aumentam o prazo e em função do baixíssimo juro do FIES, acabam beneficiando o estudante. Isso não deixa dúvidas sobre o FIES ser muito vantajoso.
Vamos à continuação do exemplo inicial.
Com base no saldo devedor anterior do final da Fase I, o sistema calcula a dívida do FIES em 48 prestações fixas de R$ 83,38 para este caso. Lembramos novamente que o estudante iniciará um pagamento de R$ 83,38 em 10/03/2012 e continuará pagando os mesmo R$ 83,38 até liquidar o contrato em 10/02/16, sem alteração.
| Começa a FASE II de pagamento do FIES |
| FASE II de pagamento do FIES - 2 (duas vezes) o período utilizado no FIES = Usou 24 meses de FIES terá 48 prestações na Fase II |
| Vcto |
Saldo Devedor |
% juros |
Prestações |
Vlr. Juros |
Vlr Prestação |
Sdo Devedor restante |
| 10/03/12 |
3.528,72 |
0,0052617 |
48 |
18,57 |
83,38 |
3.463,90 |
| 10/04/12 |
3.463,90 |
0,0052617 |
47 |
18,23 |
83,38 |
3.398,75 |
| 10/05/12 |
3.398,75 |
0,0052617 |
46 |
17,88 |
83,38 |
3.333,25 |
| 10/06/12 |
3.333,25 |
0,0052617 |
45 |
17,54 |
83,38 |
3.267,41 |
| 10/07/12 |
3.267,41 |
0,0052617 |
44 |
17,19 |
83,38 |
3.201,22 |
| 10/08/12 |
3.201,22 |
0,0052617 |
43 |
16,84 |
83,38 |
3.134,68 |
| 10/09/12 |
3.134,68 |
0,0052617 |
42 |
16,49 |
83,38 |
3.067,79 |
| 10/10/12 |
3.067,79 |
0,0052617 |
41 |
16,14 |
83,38 |
3.000,55 |
| 10/11/12 |
3.000,55 |
0,0052617 |
40 |
15,79 |
83,38 |
2.932,96 |
| 10/12/12 |
2.932,96 |
0,0052617 |
39 |
15,43 |
83,38 |
2.865,01 |
| 10/01/13 |
2.865,01 |
0,0052617 |
38 |
15,07 |
83,38 |
2.796,71 |
| 10/02/13 |
2.796,71 |
0,0052617 |
37 |
14,72 |
83,38 |
2.728,04 |
| 10/03/13 |
2.728,04 |
0,0052617 |
36 |
14,35 |
83,38 |
2.659,01 |
| 10/04/13 |
2.659,01 |
0,0052617 |
35 |
13,99 |
83,38 |
2.589,62 |
| 10/05/13 |
2.589,62 |
0,0052617 |
34 |
13,63 |
83,38 |
2.519,87 |
| 10/06/13 |
2.519,87 |
0,0052617 |
33 |
13,26 |
83,38 |
2.449,75 |
| 10/07/13 |
2.449,75 |
0,0052617 |
32 |
12,89 |
83,38 |
2.379,25 |
| 10/08/13 |
2.379,25 |
0,0052617 |
31 |
12,52 |
83,38 |
2.308,39 |
| 10/09/13 |
2.308,39 |
0,0052617 |
30 |
12,15 |
83,38 |
2.237,16 |
| 10/10/13 |
2.237,16 |
0,0052617 |
29 |
11,77 |
83,38 |
2.165,55 |
| 10/11/13 |
2.165,55 |
0,0052617 |
28 |
11,39 |
83,38 |
2.093,56 |
| 10/12/13 |
2.093,56 |
0,0052617 |
27 |
11,02 |
83,38 |
2.021,20 |
| 10/01/14 |
2.021,20 |
0,0052617 |
26 |
10,63 |
83,38 |
1.948,45 |
| 10/02/14 |
1.948,45 |
0,0052617 |
25 |
10,25 |
83,38 |
1.875,32 |
| 10/03/14 |
1.875,32 |
0,0052617 |
24 |
9,87 |
83,38 |
1.801,81 |
| 10/04/14 |
1.801,81 |
0,0052617 |
23 |
9,48 |
83,38 |
1.727,91 |
| 10/05/14 |
1.727,91 |
0,0052617 |
22 |
9,09 |
83,38 |
1.653,62 |
| 10/06/14 |
1.653,62 |
0,0052617 |
21 |
8,70 |
83,38 |
1.578,94 |
| 10/07/14 |
1.578,94 |
0,0052617 |
20 |
8,31 |
83,38 |
1.503,86 |
| 10/08/14 |
1.503,86 |
0,0052617 |
19 |
7,91 |
83,38 |
1.428,40 |
| 10/09/14 |
1.428,40 |
0,0052617 |
18 |
7,52 |
83,38 |
1.352,53 |
| 10/10/14 |
1.352,53 |
0,0052617 |
17 |
7,12 |
83,38 |
1.276,27 |
| 10/11/14 |
1.276,27 |
0,0052617 |
16 |
6,72 |
83,38 |
1.199,60 |
| 10/12/14 |
1.199,60 |
0,0052617 |
15 |
6,31 |
83,38 |
1.122,53 |
| 10/01/15 |
1.122,53 |
0,0052617 |
14 |
5,91 |
83,38 |
1.045,06 |
| 10/02/15 |
1.045,06 |
0,0052617 |
13 |
5,50 |
83,38 |
967,18 |
| 10/03/15 |
967,18 |
0,0052617 |
12 |
5,09 |
83,38 |
888,88 |
| 10/04/15 |
888,88 |
0,0052617 |
11 |
4,68 |
83,38 |
810,18 |
| 10/05/15 |
810,18 |
0,0052617 |
10 |
4,26 |
83,38 |
731,06 |
| 10/06/15 |
731,06 |
0,0052617 |
9 |
3,85 |
83,38 |
651,53 |
| 10/07/15 |
651,53 |
0,0052617 |
8 |
3,43 |
83,38 |
571,57 |
| 10/08/15 |
571,57 |
0,0052617 |
7 |
3,01 |
83,38 |
491,20 |
| 10/09/15 |
491,20 |
0,0052617 |
6 |
2,58 |
83,38 |
410,40 |
| 10/10/15 |
410,40 |
0,0052617 |
5 |
2,16 |
83,38 |
329,18 |
| 10/11/15 |
329,18 |
0,0052617 |
4 |
1,73 |
83,38 |
247,53 |
| 10/12/15 |
247,53 |
0,0052617 |
3 |
1,30 |
83,38 |
165,46 |
| 10/01/16 |
165,46 |
0,0052617 |
2 |
0,87 |
83,38 |
82,94 |
| 10/02/16 |
82,94 |
0,0052617 |
1 |
0,44 |
83,38 |
0,00 |
| - |
Total pago Fase II |
R$ 4.002,29 |
Empr. Liquidado. |
| Valores totais pagos em todo contrato FIES por 7,5 anos |
| Boletos de Juros (Tab. 2 e Tab. 3) |
Fase I (12 prestações de R$ 250,00) (Tab. 4) |
Fase II (48 prestações de R$ 83,38) (Tab. 5) |
Total geral do Empréstimo FIES |
| R$ 350,01 |
R$ 3.000,00 |
R$ 4.002,29 |
R$ 7.352,30 |
O resumo de todo o contrato do FIES demostrado neste exemplo é o seguinte:
| Tabela 1 - RESUMO das Tabelas do FIES de todas as fases do FIES a 6,5% a.a. |
| Valor do empréstimo |
R$ 6.000,00 |
| Valores totais pagos |
| Boleto de Juros (Tab. 2 e 3) |
Fase I (12 prestações de R$ 250,00)(Tab. 4) |
Fase II (48 prestações de R$ 83,38)(Tab. 5) |
Total geral do Empréstimo FIES |
| R$ 350,01 |
R$ 3.000,00 |
R$ 4.002,29 |
R$ 7.352,30 |
| Diferença entre o valor do empréstimo (R$ 6.000,00) e o valor total a ser pago (R$ 7.352,30) = |
22,5383% em 7,5 anos |
| Juro médio ao longo de 7,5 anos (90 meses) = |
3,005% a.a. sobre o contrato de 6,5% a.a. |
comprovamos desta forma, que embora embora seja dito que o FIES tem juro de 9% a.a. (antigos), 6,5% a.a. e 3,5% a.a., ele efetivamente cobra MENOS do que essas taxas no período de duração do contrato.
No exemplo acima, constata-se que o estudante pagará 22,5383% sobre o valor financiado (do dia da assinatura até a quitação), durante 7,5 anos. Isso significa que ao invés dos 6,5% a.a. do contrato, a taxa realmente paga será 3,0051% a.a. (menos da metade).
Também comprova ser falácia, mal entendido ou má-fé das pessoas que anunciam que o FIES cobra 2 vezes o valor financiado. Que apresentem um único contrato em que os números demonstrem que ocorreu esse fato.
Esta situação se repete também nos contratos à 9% e 3,5% a.a., ocorrendo a mesma redução à quase metade da taxa do contrato.
Lembramos aos estudantes que ao término de 04 anos, pagando uma prestação tão baixa, fixa e sem correção, a tendência óbvia é a DESVALORIZAÇÃO da prestação, seja pela inflação, seja pelo aumento real dos salários, seja pelo aumento real (não o dos índices oficiais) do custo de vida e o estudante perceberá que começou pagando um deteminado valor, e quando estiver perto do final estará pagando um valor irrisório, que não dá para comprar nada com esse valor.
Veja O FIES é vantajoso porque tem juro menor do que o reajuste do salário mínimo nacional.
Essa é a grande vantagem do FIES.
Veja o começo deste assunto em:
Tabela 1 - Sem dúvida, a Contratação do FIES 2° semestre 2008 é bem favorável ao estudante
Tabela 2 - Demonstração da Tabela Price da contratação do FIES 2° semestre de 2008.
Tabela 3 - Demonstração da Tabela Price na Carência do FIES
Tabela 4 - Demonstração da Tabela Price na Fase I do FIES
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Tags: dicas fies, FIES, liquidar fies, pagamento fies
Esse post foi publicado de quarta-feira, 4 de fevereiro de 2009 às 12:47 pm, e arquivado em FIES. Você pode acompanhar os comentários desse post através do feed RSS 2.0.
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6 de fevereiro de 2009 às 9:44 am
O fies é orrivel, me formei em 2006, e so vou acabar de pagar meu fies em 2016, o juro que falam ser irrisorio é muito alto, voce acaba pagando duas vezes o valor da que pagaria, e essa tabela price é um roubo. Em suma nos somos obrigados a contratar com esses “agiotas” bancos, é o unico jeito de conseguirmos uma formação. Aconselho a não fazerem o fies, é um pesadelo que nunca acaba!!!
6 de fevereiro de 2009 às 3:27 pm
Caro Jean,
Talvez você não tenha entendido e lido o primeiro post da série Tabela 1 - Contratação do FIES 2° semestre 2008 é bem favorável ao estudante. Ali esta demostrado que o FIES atualmente cobra 6,5% ao ano (nesse exemplo), mas efetivamente a pessoa paga MENOS DA METADE DESSA TAXA até liquidar o contrato. O teu contrato tem 9% ao ano e efetivamente cobra menos de 4,5% ao ano. Da mesma forma, quem tem o contrato de 3,5% ao ano, pagará menos da metade dessa taxa. É uma afirmação baseada em números e exemplos, não é chute.
Entendo sua opinião sobre o FIES, porém gostaria que:
1) colocasse na ponta do lápis quanto você pagou de boletos de juros (do 1° ao último), quanto pagou nas 12 prestações da Fase I e quanto já pagou e ainda vai pagar na Fase II.
2) Aí, diminua do valor financiado (valor pago p/ Universidade). Você foi universitário e é evidente que sabe matemática. É uma conta básica de subtração.
3) Divida o valor da diferença pelo valor financiado. (É uma divisão).
4) Aí, multiplique o índice encontrado por 100 (multiplicação).
5) Divida esse resultado percentual (taxa de juros totais que serão cobrados no contrato) pelo número de anos que vai pagar (da contratação até o último mês - lá em 2016). Você saberá essa informação olhando no boleto atual do FIES o campo Data Contratação e Data última prestação.
Como você é inteligente, vai ver que o juro é menor do que a taxa nominal e quem afirmou para você que vais pagar 2 vezes o valor financiado ESTA MUITO MAL INFORMADO. Com certeza não sabe As diferenças entre o antigo PCE/CREDUC e o FIES atual.
Os valores do FIES e da Tabela Price são cálculos matemáticos exatos: - não tem como “falar diferente do que os números comprovam”.
Quanto ao uso da Tabela Price, já nos manifestamos em Como funciona o Sistema Price do FIES e dos Bancos.
A Tabela Price esta mais “entrincheirada” na economia brasileira do que o Osama Bin Laden esta lá no Afeganistão. A questão é que os pagamentos são de no máximo 18 ou 24 meses. Como o FIES, os empréstimos de veículos e os financiamentos habitacionais tem prazos maiores, são alvo de maior contestação, mas a fórmula do crediário e a fórmula do sistema Price é a mesma.
E as lojas não usam a Tabela Price (rssss…) Os vendedores usam uma tabelinha escrita atrás da calculadora ou via computador que são os índices matemáticos calculados de acordo com a Tabela Price.
Abraço.
10 de fevereiro de 2009 às 2:34 pm
Só não foi dito que os juros são cobrados desde o primeiro mês que é assinado o contrato até a quitação da última parcela da fase II de amortização. E como o valor financeado geralmente é alto, e a longo prazo, os juros se tornam altíssímos. Conselho de quem já fez esse tipo de financeamento: Pense muito bem.
12 de fevereiro de 2009 às 10:08 am
É claro Bruna.
Qualquer contrato de empréstimo ou financiamento cobra juros do dia que assina até o último pagamento que quita a dívida. Apenas casos raríssimos e especiais previstos no contrato isentam o devedor de pagar juros por um determinado período.
Apenas, conhecendo-se como funciona o sistema capitalista: - “Você já viu alguém dar algo de graça, sem esperar outro retorno?” Geralmente, nesses contratos, os custos dessa benésse é cobrado de outros clientes ou é bancado pelo governo (nós e nossos impostos).
Quanto ao fato de que “os juros se tornam altíssimos”, depende de como se dá a relação de valor entre o bem adquirido e a pessoa que o adquire. O FIES com taxa de 9% ao ano, cobra menos de 4,5% (metade) de juros efetivos ao longo de todo contrato. Veja Exemplos de Tabela Price do FIES.
Quando eu pago no crediário 4,5% ao mês de juro para comprar uma calça, camisa ou sapato da moda eu posso achar caro ou barato. Depende do valor que eu atribuo ao fato de estar bem vestido.
Quando eu pago 4,5% ao ano do meu FIES, eu posso achar caro demais ou barato demais. Depende do valor que eu atribuo ao meu curso superior.
Abraço.
5 de fevereiro de 2010 às 10:55 am
Muito interessante, parabêns pelas dica, sei como foi difícil formar, conquistar o tão sonhado diploma de curso superior, sem o Fies não daria,
ainda bem que existe o programa, ajuda muitas pessoas, me ajudou.
Bom, agora é pagar. No meu caso me deu tempo para respirar, estudar e entrar no mercado de trabalho, vou pagar com muito orgulho.