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Neste exemplo, o estudante assina o contrato do FIES em 30/10/2008, com taxa de 6,5 % a.a. e 50% de financiamento. Sua mensalidade é R$ 600,00 e a parcela financiada é de R$ 300,00.

Depois, simulamos um aditamento em 25/03/2009 do 1° semestre de 2009 (fictício). Em 10/07/2009, vemos o comparativo entre os saldos devedores nas quatro simulações, observando-se que o sistema adotado pelo FIES resulta no MENOR VALOR a ser pago pelo estudante.

• Na Tabela 1, vemos como realmente é calculado o saldo devedor do FIES. Valor pago de juros mais o saldo devedor em 10/07/2009 – R$ 3.693,46
• Na tabela 2, vemos uma simulação de como seria o saldo devedor, se o FIES cobrasse os juros desde o 1° dia do semestre sobre todo valor. Valor pago de juros mais o saldo devedor em 10/07/2009 – R$ 3.780,79
• Na tabela 3, a simulação é de como seria o saldo devedor se fosse cobrado valor integral desde a data base do semestre. Valor pago de juros mais o saldo devedor em 10/07/2009 – R$ 3.771,22
• Na Tabela 4, temos a simulação da dívida do FIES se fosse cobrado valor integral na data de assinatura do contrato ou aditamentos. Valor pago de juros mais o saldo devedor em 10/07/2009 – R$ 3.722,04

Conforme se observa, o sistema adotado pelo FIES (Tabela 1) é o mais favorável ao estudante, já que somente cobra juros à partir da data da assinatura do contrato/aditamento, além de cobrar somente sobre a parcela mensal cuja data já tenha transcorrido.

O FIES adota o sistema de mensalidade no lançamento dos valores do semestre, dividindo o valor do semestre em 06 parcelas e lançando-as na dívida, somente a partir do mês em que realmente seriam pagas as parcelas para a Universidade. Assim, a parcela de julho (mensalidade) que seria paga pelo estudante no mês de agosto (sempre no mês seguinte), somente é lançada pelo FIES no respectivo mês e não à partir do 1° dia do mês.

Veja também Como são apropriados os valores pagos para a Universidade na dívida do FIES.

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A maioria das dúvidas sobre o FIES refere-se aos diferentes tipos de prazos e formas de pagamento da dívida após a conclusão do curso.

Na maioria das vezes, essas dúvidas são esclarecidas se o estudante definir exatamente qual a data em que assinou o contrato.

Os contratos do FIES assinados a partir de 07/2008 serão pagos em 4 fases distintas:

1)Utilização
- pagamento trimestral de parte dos juros limitado a parcelas de R$ 50,00; Veja O que são Juros trimestrais do FIES.

2) Carência
- pagamento trimestral de parte dos juros, limitado a parcelas de R$ 50,00. Veja O que é carência do FIES.

3) Fase I de Amortização
- pagamento por 12 meses do mesmo valor pago para a Universidade no último semestre. Veja o post O que é a Fase I de pagamentos do FIES.

4) Fase II de Amortização
- após a 12ª prestação fixa paga na Fase II, o saldo devedor é calculado e utilizando-se a Tabela Price é definida uma nova prestação fixa, sendo que o número de prestações será igual a 2 (duas) vezes o número de meses utilizados pelo estudante no FIES. Ex.: Se o estudante usasse 01 anos de FIES, pagará 24 prestações mensais fixas na fase II - 12 meses x 2 = 24 prestações.

Os contratos firmados até 2007 possuíam duas características diferentes:

- não havia o período de carência, iniciando-se os pagamentos logo após a conclusão do curso;

- o prazo de amortização da fase II era de apenas 1,5 vezes o período utilizado no FIES.

Veja uma demostração de uma dívida de R$ 10.000,00 no ínicio da Fase II do FIES - Juros de 6,5% a.a.

Lembramos que a prestação será calculada no primeiro mês e não vai mais mudar. Será fixa durante todo o tempo de pagamento. Ela vai ficar menor se o estudante antecipar valores para reduzir a dívida.

Observe que embora o juro seja de 6,5% a.a. (Seis e meio ao ano), não esta correto calcular que você irá pagar 6,5% sobre a dívida a cada ano. É que todo mês, parte da prestação amortiza o saldo devedor e ao final de 12 meses (veja última coluna do exemplo), do início do ano até o final, o estudante somente terá pago 3,454% sobre a dívida inicial.

Em 24 meses não serão 13% de juros - serão apenas 6,713%.

Em 36 meses não serão 19,5%, serão apenas 10,034%, e assim por diante.

Podem haver pequenas variações nos valores e percentuais, pois cada contrato tem situações cronológicas e financeiras diferentes, mas não há dúvidas de que o FIES desvaloriza em relação ao poder aquisitivo do estudante. Leia O FIES é vantajoso porque tem juro menor do que o reajuste do salário mínimo nacional.

Esse percentual variará conforme o saldo devedor, conforme a taxa de juros e conforme o prazo de amortização.

Olhando por esse lado, o FIES é extremamente vantajoso para quem não tem condições de pagar uma Universidade particular. Mesmo depois, se a prestação tornar-se pesada demais, ainda poderá requerer a renegociação do FIES. Veja Como renegociar a dívida do contrato do FIES na Caixa Federal.

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Qualquer que fosse o critério adotado pelo MEC para iniciar as cobranças da dívida do FIES, certamente acarretaria reclamações dos estudantes. Dessa forma, o MEC adotou uma solução original para definir o valor das primeiras prestações do FIES.

O MEC entendeu que se o estudante já conseguia se manter na faculdade com o FIES, pagando apenas a parte “não-financiada”, logo após a sua formatura, ele poderia continuar pagando aquele mesmo valor.

Assim, foram criados 2 períodos distintos de pagamento do FIES:

O MEC (no caso, os legisladores criadores do FIES) usaram o seguinte raciocínio:

• quando o aluno se formar, para que não tenha nenhum “susto” com o valor inicial da prestação do FIES, esse valor da Fase I (12 meses iniciais) será igual ao valor pago pelo estudante no último semestre que cursou com o FIES. Isso é simplesmente GENIAL.
• Por quê é genial? Porque, se o estudante tinha R$ 150,00 para pagar a parte não-financiada pelo FIES no último semestre, então, supõe-se que tenha como continuar a pagar R$ 150,00 de prestação inicial do FIES durante o primeiro ano.
• Depois dos primeiros 12 meses pagando R$ 150,00, então o FIES recalculará um novo valor de prestação, com base no SALDO DEVEDOR atual e no PRAZO UTILIZADO no FIES pelo estudante.

Assim, o valor definido para a FASE I de cobrança do FIES é igual ao valor pago pelo estudante para a Universidade - parte não-financiada - no último semestre que cursou, utilizando o FIES.

Outras dúvidas do FIES podem ser esclarecidas nos post correspondentes.

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